“预付式消费准入门槛低，缺少对主体资质的审核；目前法律法规对大量发卡主体的资质、发卡数量、发卡限额、法律责任等无明确规定，经营者发卡无担保、无制约，导致消费者资金存在风险隐患。”孔维克告诉记者，据统计，2023年全国消协组织受理包括经营者跑路类型在内的各类的投诉累计达132万余件，同比增长15.33%。
“由于信息不对称，消费者维权难。消费者通常无法对经营者的资质、信誉度、服务品质、经营状况等情况做全面了解。同时，由于对预付卡管理缺乏统一的依据标准，在处理预付式消费纠纷中，商务、市场监管、公安、人民银行等部门的职能存在一定的交叉，当预付式消费遇到问题时，可能遭遇部门之间因职责不明推诿扯皮现象。”孔维克在《关于加快推广数字人民币“智能合约”预付式消费场景、保护消费者权益的建议》中提出，执法部门对违法经营者惩戒力度小，监管力度弱。
数字人民币“智能合约”预付式消费场景是指在预付式经营中引入数字人民币，实际上就是采用数字人民币智能合约进行预付资金管理，可有效保护消费者权益。
“建议监管机构应协同配合，在职责范围内对预付式消费平台及相关经营者事前准入、事中监督、违约退出的全过程进行监管。”孔维克同时建议，由职能部门采取“政府购买服务”的模式，调动社会资源的积极性，负责数字人民币智能合约监管平台的日常维护和管理，为预付行业监管提供专业、高效的技术和服务。
孔维克认为，数字人民币运营机构需严格落实政府及监管机构要求，“守土有责”，在数字人民币预付费平台的搭建、经营者资质的审核等方面做好把关。积极配合政府及监管机构进行宣传，通过产品让利等手段引导消费者使用数字人民币“智能合约”预付式消费。企业经营者需要提交真实有效的资质材料，通过提供优质的商品和服务，建立良好的企业形象，诚信经营，促进预付式消费的顺利进行。
“消费者应主动选择规模大、有资质、有备案的商家消费，不轻信商家的口头承诺。”孔维克建议，消费者要主动了解数字人民币“智能合约”预付式消费产品在资金保管、产品体验方面的优势；主动要求使用叠加数字人民币智能合约的支付方式购买预付费产品。
